邮储银行宁夏分行打造金融精准扶贫“蔡川模式”

www.nx.xinhuanet.com   2017年04月28日 来源: 宁夏新闻网
 
 

  4月27日,第106场银行业新闻例行发布会在京召开。本次新闻发布会的主题为“宁夏银监局引导银行业金融机构助力脱贫攻坚战”。

  邮储银行宁夏分行作为宁夏金融机构代表应邀参加了本次新闻发布会,对邮储银行金融精准扶贫“蔡川模式”进行了介绍。

  邮储银行宁夏分行打造金融精准扶贫“蔡川模式”

  “苦瘠甲天下”的固原,历史上就是至贫至苦之地,曾因自然环境恶劣被联合国粮食开发署认定为“最不适宜人类居住的地区之一”。2015年底,固原有贫困县5个,占宁夏全区的56%;有贫困村435个,占宁夏全区的54%;有27.72万人生活在贫困线以下,占宁夏贫困人口的48%。可以说,要实现宁夏全面脱贫,固原就是“深水区”和“硬骨头”。宁夏固原市原州区寨科乡蔡川村地处六盘山特困地区,下辖5个自然村,全村358户1625人,是典型的纯回民村,这里是“山沟中的山沟”,十年九旱,土地贫瘠,农民靠天吃饭,历史上曾是固原市最贫困的乡村之一。

  找准切入口,发展普惠金融,对于解决好贫困群众资金难题,确保实现脱贫摘帽目标意义重大。邮储银行宁夏分行积极响应党中央、国务院、宁夏区党委政府深入推进精准扶贫精准脱贫重大决策部署,在全区各市县的山区、金融服务匮乏地区建设了126个信用村,信用村以种养殖产业为主,贷款覆盖率达到80%以上。通过支持村民特色产业发展,推进“输血式扶贫”向“造血式扶贫”转变,有效缓解了贫困户发展产业资金不足的难题。固原市原州区寨科乡蔡川村就是其中的典型代表,邮储银行宁夏分行以“好借好还”小额贷款产品为抓手,立足蔡川村资源禀赋,找准金融扶贫切入点,精准对接特色产业,构建了“银行+合作社/致富能人+农户”的金融精准扶贫“蔡川模式”,帮助蔡川实现了脱贫致富,真正做到了“真扶贫、扶真贫,促脱贫、能致富”。

  推动小额贷款与扶贫开发相结合,解决农民融资难、融资贵的问题

  蔡川村地处云雾山脚下,山地较多,种植的饲草优质,退耕还林还草达到6000多亩,饲养的牲畜肉质细嫩鲜美,具有发展草畜产业的突出优势。但由于没有稳定的资金支持,多年来产业发展始终处于原地踏步状态,部分村民甚至变卖牛羊外出打工,陷入“抓了芝麻丢掉西瓜”的恶性循环。

  邮储银行宁夏分行看准该村发展养殖的先天优势,抢抓实施扶贫攻坚战略重大机遇,将业务聚焦小额贷款,对象瞄准普通农户,简化流程,集中办理,上门服务,将商业银行资源下沉到贫困村,推动了金融小贷与精准扶贫的有效衔接,实现了农户和银行的互利共赢。

  2008年宁夏分行先行在蔡川村进行试点,选择有一定养殖基础的农户,创新联保方式,采用村干部、养殖能手等任意3户组成联保小组的形式给农户贷款,最初向13户村民贷款17万元,一户村民多则贷款2万元,少则5千元,正是这点资金如雪中送炭,解决了农户育肥黄牛和养殖肉羊的燃眉之急,调动了群众舍饲养殖的积极性,也带动了地方特色产业的发展。

  一年下来贷款农户均增收超过1万元,且全部按时还款,收到了很好的经济效益和社会效益,也撬动了蔡川村其他持观望态度的村民脱贫致富的信心,村上很多人都纷纷要求贷款发展肉牛养殖。2009年,蔡川村的邮储银行贷款户由最初的13户增加到38户,贷款金额由最初的17万元增加到100万元,户均2.6万元。2010年,经过3年努力,逐步使小额贷款覆盖到该村的82户,金额312万元。目前,蔡川村已形成了“争着干,学着干,群众学党员,党员学先进”的良好风气,村民的养殖热情从开始的无人问津到2010年的一呼百应,蔡川村也从一个远近闻名的贫困村蜕变成邮储银行的小额贷款信用村,蔡川村的面貌在潜移默化中逐年发生着巨变。2017年3月末,邮储银行在蔡川村贷款余额370户2366万元,使该村80%以上农户从事牛羊养殖,牛、羊存栏数达到1300多头、6500余只,分别是2008年的21倍和4倍,除养殖外邮储银行宁夏分行还贷款支持村民在房前屋后种植红梅杏500多亩;利用6000多亩退耕林,发展林下养殖业,全村养殖生态鸡已达万只,成为蔡川村新的经济增长点,种养业收入已占村民收入的60%以上。同时蔡川村的合作社成员还辐射到周边村镇,目前邮储银行累计向蔡川村贷款超过亿元。

  采取“银行+合作社/致富能人+农户”模式,弥补了贫困户没有抵押担保物的短板

  围绕地方政府产业扶贫布局,邮储银行宁夏分行进一步加大对涉农产业扶持力度,着力推进产业扶贫。积极发挥村“两委”和致富能人的引领作用,2008年,蔡川村在邮储银行的支持下成立了原州区金羚牲畜养殖农民专业合作社,为社员提供品种选育、养殖技术和市场销售等服务,为养殖户做贷款担保人,同时负责农户借款的用途审查和监督管理。

  经过多年的努力,合作社成员由成立初期的3户发展到现在的382户,单笔最低贷款额度由最初的5000元增加到10万元。通过采取“大户保小户、富裕户保贫困户、村干部保少生快富户”的形式,构建了较为可靠的小团队信用保障机制。同时,蔡川村充分发挥党支部战斗堡垒作用,把村干部、党员、养殖大户作为致富带动能手,引导农户与他们组建功能型党小组,培育致富领头雁,鼓励引导他们创办合作组织等,为贫困户提供担保,提高了群众的组织化程度。这种模式既弥补了普通农户没有有效抵押物的短板,也打消了银行对农户偿还能力的顾虑。

  建立信用评价体系,实现了贫困户融资贷款的可持续发展

  农村社会由于圈子小、亲戚连带,长期以来形成了特殊的熟人经济圈,因此熟人社会对维护村民的信誉很管用。邮储银行宁夏分行抓住这一优良传统,利用蔡川村村干部对地缘、人缘熟悉掌握的无形资源,促其与金融小贷相结合,使商业银行能够更为全面地掌握普通群众的信用情况。合作社成立初期,社长就对全村家家户户家产状况、生活习性进行摸底调查,在银行向社员放贷时,合作社很好地充当了过滤介质,成为银行贷款的第一道“关口”。邮储银行宁夏分行选择在蔡川村开展金融小贷,将农村熟人社会信息敞开优势和相互监督机制发挥到极致,筑起了风险防控的“防火墙”。在此基础上,借助地方政府对建档立卡贫困户实行评级授信的政策,联合乡政府和村“两委”共同对农户进行摸底、评审,分A、B、C三个信用等级,组织对蔡川村民进行信用评价体系建设,信用等级根据农户借款使用实际,逐年提高,2014年,蔡川村80%的农户都达到了A级,并被授予“信用示范村”。对评级授信农户在贷款额度、贷款期限、利率和还款方式等方面给予最大优惠。最高等级A级可授信8-10万元额度,贷款期限由1年延长至3年,贷款利率由年息13.5%降至4.75%。同时结合蔡川村实际优化了还款方式和贷款时限,在还款方式上更加灵活,由阶段性等额本息还款,到前10个月清息、当年年底还本,再到按季度清息、到期一次性还本。在贷款使用期限上结合农业周期特点延长还贷时间,增强了资金的使用效率。

  严把贷款推荐审核关口,确保了贷款的安全运行

  在农户借款使用过程中,邮储银行与乡政府、村“两委”紧密配合,建立了责任契约,由3方共同负责把好贷款推荐关、发放关和使用关。农户提交的贷款申请,经村级组织调查摸底初审后,报乡镇审核同意,推荐到银行放贷,贷款发放及资金使用由乡、村、银行3方共同跟踪监督,确保贷款用到发展产业上。对贷款逾期的,可由合作社利用合作基金垫付还款,化解农户信用风险,维护村民的信誉价值,多年来蔡川村小额贷款没有出现一笔不良贷款。

  截至2017年3月,邮储银行宁夏分行在蔡川村累计发放贷款2824户1.11亿元,推动蔡川村民生产经营和生活条件发生了翻天覆地的变化,使该村人均纯收入由2008年的不到2000元增长到2016年的人均收入7350元,帮助蔡川村实现了脱贫致富,取得了商业银行商业可持续“造血式”扶贫的良好成效。值得一提的是,2016年12月31日,蔡川村在“十三五”开局之年已脱贫销号。

  在自治区党委、政府和各级监管部门的大力支持下,邮储银行宁夏分行创造的“蔡川模式”得到了国务院、各级党委政府、监管部门的充分肯定和广大农民群众的广泛赞誉,树立了邮储银行大行责任担当的良好形象。

  2016年5月13日自治区党委农办和邮储银行宁夏分行联合上报《发挥“熟人”社会优势,探索“整村推进”金融扶贫新路子》给中农办。2016年11月3日,自治区党委《关于推广邮政储蓄银行整村推进扶贫小额贷款工作的通知》,正式将“蔡川模式”的成功经验在全区金融机构推广,并提出具体要求,给予财政性存款等多方面配套支持政策。11月末,人民银行银川中心支行将“蔡川模式”作为宁夏精准扶贫创新经验,写入宁夏申报“精准扶贫示范省(区)”材料中,已获人民银行总行批复实施。同时,邮储银行宁夏分行在固原蔡川村、盐池曾记畔村等建设了“邮储银行三农金融服务站”,乡亲们足不出村即可办理基础金融业务,得到了各级政府的充分肯定和乡亲们的好评。

  为适应贫困地区扶贫产业发展,邮储银行宁夏分行加快精准扶贫产品和服务升级,逐步从服务单一农户到推动农业产业化发展,从扶持农户种养殖到助力农业产业化升级。2016年10月,邮储银行与原州区政府、宁夏农垦集团等合作,通过政府全额贴息,扶持村民养殖澳大利亚纯进口牛安格斯牛,提升养殖业水平,推动养殖业升级,目前已累计发放安格斯牛产业贷款704户6120万元,下一步预计发放该类贷款过亿元,整个项目涵盖21个村,近1600户。

  “蔡川模式”的培育和发展为金融助推脱贫致富树立了典型,也为推进扶贫工作积累了可复制可推广的经验和做法。今后,邮储银行宁夏分行将继续深入贯彻党中央、国务院和地方党委、政府的脱贫攻坚战略部署,继续坚定履行社会责任,坚持服务和产品创新,以培育特色产业升级为切入点,加强与政府扶贫产业项目合作,推动产融结合,激发发展活力,让“扶真贫、真扶贫,促脱贫、能致富”成为坚定助推脱贫攻坚的庄重承诺,进一步推广好“银行+合作社/致富能人+农户”的蔡川模式,让贫困地区的乡亲们在脱贫致富的道路上走得更稳、更实、更好!

(责任编辑: 张洁龙)
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