误读、疑惑－－您对自己的信用档案了解多少？

    2007年9月19日，大通县“文明信用户”哈七三在展示自己的“文明信用户标牌”和“文明信用证”。今年以来，青海省大通回族土族自治县在全县开展“农村文明信用工程”，被县政府评定为“文明信用户”农民不用资产抵押就能从县农村信用合作社贷到3000元至30000元不等的贷款。新华社记者叶超摄

    2005年10月23日，江西赣县吉埠镇村民王跃忠举着自己获得的“文明信用农户”证书说：“我用3万元无抵押贷款买了1800多只鸭子，年底将因此增收12000多元。”为解决农民贷款难问题，江西赣县于2005年3月开始在全县11万户农户中开展“文明信用农户”创评活动，5200多户农民获得了“文明信用农户”证书。这些农户可以凭证书从当地农村信用社获得2万－10万元的无抵押贷款，并享受10％－30％的利率优惠。新华社记者 张宁 摄

    从个人信用报告在全国各地的热查可以看出人们已经开始关注自己的这份信用档案，但是对这份报告的来龙去脉、如何查询以及怎样解读等方面，不少人还存在着认识上的偏差和误区。

    一些人认为，只要不自己申请建立，这个信用档案就不存在。其实，据介绍，个人只要去银行办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务，自己的信息就会通过银行自动报送给个人信用信息基础数据库，也就自然地建立了个人信用记录。这份信用记录将如实地记录个人原始的信用信息，不加任何主观判断，更不会在上面写上任何好或坏的评语。

    在我国，中国人民银行征信中心是建立个人“信用档案“，并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。只要本人带上有效身份证件，即可在人民银行当地征信管理部门进行查询。

    还有一种对“信用档案“的普遍误解就是，有一次负面或者不良记录，这个“信用污点”就会跟随该人一辈子。对此，业内人士这样分析：一次的失信，可能会在一段时间内对此人的信用活动产生影响。但是，一般商业银行还会综合考虑各方面情况，并做出理性判断。比如逾期之后是否积极还款，逾期的次数和理由等。

    因此，如果个人的信用记录中已经存在负面信息，个人应尽快重新建立个人守信记录，银行会更多关注个人近期的信贷交易情况并会更新相关信息。如果市民只有一次出现逾期还款，但以后一直是按时还款，银行方面会认为其信用状况出现好转。

    而且，这个所谓的“信用污点”并不会跟人一辈子。在国外，一般的负面记录保存７年。据悉我国也将出台相关法规。因此，宋福军说，我们在珍爱自己的信用记录的同时，也不要因为出现不良记录而气馁，甚至变本加厉的破坏自己的信用。我们完全有机会重新开始！